Привіт, мене звуть Антон, у мене є дружина, донька, і я знаю все про те, як розправлятися з боргами. За останні 5 років я 8 разів опинявся на мілині. Тричі спустошував свої кредитки, брав позики в банках і навіть позичав у батьків, поки народження дитини не змусило мене взятися за управління своїми фінансами.

Після прочитання кількох книг і студіювання інтернету я склав список з десятка популярних порад з економії грошей. Я випробував їх все на собі і тепер готовий поділитися з читачами Social.org.ua найдієвішими з них.

Один-єдиний стаканчик кави показала всю неспроможність мого бюджету

Все почалося, коли дружина народила доньку. До цього я навіть не замислювався про те, скільки і куди витрачаю. А тут, сплативши всі лікарняні рахунки, я добіг до кав'ярні, так як поснідати у всій цій метушні не встиг. Оскільки грошей на моїй картці вже не залишалося, дістав кредитку. Секундна пауза, і касир повертає її, сумно хитаючи головою: «Коштів немає».

Відшукав по кишенях трохи готівки і кинувся назад у пологовий будинок. Ще в ліфті запросив деталізацію: виявляється, непомітно для себе я витратив все, що було на картці, а це 90 тис. руб. Більше того, пільговий період на ній закінчується і скоро доведеться віддавати борг з величезними відсотками. Я моментально покрився потім: нагорі мене чекали вийшла в декрет дружина, новонароджена дочка, наші, схоже, рушащиеся плани на швидке подорож, а я не знав, що робити далі.

Друзі: «Я купив собі новий айфон», «А от я машину беру». Я: «А мені пощастило підгузники зі знижкою вибити»

Заробляв я тоді близько 65 тис. руб. на 2 роботах, але під час вагітності дружина пошкодила коліно, і ще до пологів мені довелося звільнитися і працювати з дому. Тепер я міг допомагати по господарству і з дитиною. Але дохід різко скоротився більше ніж наполовину.

Вирішивши залишити декретні дружини на дитину, ми стали думати, що робити далі. Виходило одне — запроваджувати режим жорсткої економії на цілий рік. По закінченні — закрити борг по картці (з відсотками виходило близько 110 тис.) і відправитися у відпустку. Головний раду в таких ситуаціях — це скорочувати витрати. Так ми і вчинили.

• Мрії про новому телефоні машині і кросівках як у фільмі «Назад в майбутнє» довелося залишити мріями. Одні черевики за 1,5 тис. на сезон і старий Samsung сестри безкоштовно.
• Довелося відмовитися від всіх захоплень, які вимагали навіть невеликих витрат. Прощайте, кафе і ресторани, кіно і кави на винос. На них ми витрачали приблизно 7 тис. руб. в місяць.
• Я займався аналогової фотографією: купував плівку, раритетні камери, фотопапір і хімію для проявлення і друку. Перестав і виграв в середньому 5 тис. руб. в місяць.
• Машини у нас тоді не було, так що по місту я тепер пересувався виключно пішки або на скейті, щоб дружина з хворим коліном і дитиною могла їздити в клініку на таксі. Близько 400 руб. за поїздку (брали «комфорт», щоб точно було дитяче крісло), а це 3-6 тис. руб. в місяць мінімум.
• Ми перекрили гарячу воду і поставили бойлер, закрутили батареї на мінімум — вони гріли саму малість, тільки щоб не лопнули. Виявилося, так набагато дешевше. Навіть незважаючи на збільшення енергоспоживання, за квартиру ми платили по 2,5 тис. руб. замість 6,5 тис., як раніше. Та й доньці прохолода сподобалася більше спеки.

Залишалося закріпити успіх і не зірватися в перші ж дні нашого нового економного існування

Але виявилося, що якщо ставити довгострокові цілі — закрити борг по кредитці і накопичити на відпустку, то тримати себе в руках набагато легше, ніж коли ти просто намагаєшся не спустити всі гроші в перший же тиждень після получки. Ми увійшли у смак.

• Продукти ми купували на тиждень, і тільки найпростіші: овочі, фрукти, курка, заморожена риба, молоко, яйця та крупи. Це майже весь список і близько 3,5 тис. руб.
• Стали звертати увагу на акції у магазинах. Так, підгузники завжди можна знайти зі знижкою, якщо обійти кілька дитячих супермаркетів. А після 18:00 в булочних зазвичай продають залишився товар дешевше, щоб не викидати швидкопсувні пиріжки і еклери.
• Одяг приглядали собі в секонд-хендах і на розпродажах. Я купив бомбер за 300 руб., в якому ходжу до цих пір.
• Перестали купувати ліки з недоведеною ефективністю. Якщо 4 роки тому у мене був рецепт від лікаря на 2,5 тис. руб., то зараз ГРВІ лікували фізрозчином в ніс і теплим питтям.
• Стали використовувати кешбэк і програми лояльності на картах. Наприклад, за рахунок бонусів продовжували підписки на фільми, брали електронні книги. Ще якось поміняли бонуси на сертифікат в якості подарунка друзів на новосілля.

Таким чином, на місяць із зарплати в 27 тис. руб. ми повинні були гасити борг по кредитці (7,7 тис.), відкладати на відпустку (3,3 тис.) і на гроші, що залишилися жити (17 тис.). Втрьох: я, дружина і дочка. Першим ділом ми розкидали обов'язкові витрати, а те, що залишалося, намагалися розтягнути до наступної получки. Виходило не завжди.

Всі наші побутові проблеми став вирішувати великий моток ізоляційної стрічки

Що робити, якщо протікає кран на кухні? Правильно: просто додати ще трохи ізоляційної стрічки до тієї, яку ти вже намотав, щоб закріпити відвалився носик. Це, звісно, зокрема, але все ж дуже багато коштів іде на повсякденний побут. Втім, і тут можна знайти на чому заощадити і навіть заробити трохи.

• Коли дочка почала повзати, в будинку довелося терміново організовувати системи зберігання, щоб маля не дісталася до небезпечних речей. Всі шафи і ящики я зробив сам. Не обійшлося без забитих місць, порізів і ниючий попереку, але в результаті — економія. Скільки б коштували шафу, 3 полиці для книг, підставка під телевізор та кухонний стіл? Нам вони обійшлися в 7 тис. руб. за все.
• Ми влаштували тотальне расхламленіе квартири. Коли побачиш, скільки речей ти не носиш, стає вже не з руки купувати щось нове. До того ж всі старі сорочки і джинси, маленькі дитячі речі можна здати в секонд-хенд.
• Продав я і всю колекцію своїх ретрофотоаппаратов. Плюс 32 тис. руб., ура! Залишив тільки одну: все-таки іноді вибирався на вулицю клацнути пару кадрів. Але вже на дешеву прострочену плівку.

Через 3 місяці економного існування ми повинні були накопичити на пару авіаквитків, але відкладених грошей не вистачило б і на проїзд у метро. Пора було підніматися на наступний рівень і переходити до планування бюджету

Відсотки по кредиту ми перераховували регулярно, тут нікуди не подінешся, а ось скарбничку на відпустку поповнювали рідко. Через 3 місяці там «красувалися» 200 руб. і сертифікат з дитячого магазину. Адже, нагадаю, ми вирішили заощаджувати на це по 3,3 тис. кожен місяць, плюс все, що зможемо заощадити понад того, так лежати там повинні були мінімум 9 тис. руб. Але ці гроші постійно кудись витрачалися, причому іноді ніби і без нашого з дружиною участі. Зрозумівши, що так точно нікуди не полетимо, ми зібрали докупи всі чеки, квитанції і виписки з рахунків і вирішили додати до економії грошей ще і планування бюджету.

Всі доходи ми розкладали по глечиках і конвертах, щоб не витратити зайвого на їжу

З усіх популярних методик по організації сімейного бюджету ми вибрали 3 і протягом 3 місяців по черзі йшли кожному.

• Правило 4 конвертів. З усіх своїх грошей потрібно відняти обов'язкові витрати, решту розділити порівну на 4 частини, за кількістю тижнів у місяці, і намагатися витратити менше. Кошти, що залишилися, — збирати.
  Досвід. В принципі систематизувати так кошти дуже зручно, особливо якщо тижневу суму ще й розбивати на гроші на день. Але дуже незручно кожен місяць знімати і сортувати купу готівки. А одного разу ми з дружиною переплутали конверти і цілих 2 місяці витрачали гроші з 2 відразу, думаючи, що це один і той ж. Коли помітили, що гроші чомусь не закінчуються, всі зрозуміли, але було пізно. Довелося наступний місяць жити не на 17, а на 9 тис., щоб надолужити втрачене.
• Правило 6 глечиків. Всі свої доходи треба розділити таким чином: на обов'язкові витрати — 55 %, на розваги — 10 %, на освіту — 10 %, на подарунки і благодійність — 5 %, а також по 10 % на заощадження і подушку безпеки.
  Досвід. Краще конвертів, так як можна враховувати через ту ж табличку Excel. І автори відразу пропонують докладний список витрат. Але не всі з них щомісячні. Так, за оренду дитячого спортивного комплексу та відеоняні ми платили раз в півроку, і доводилося щоразу перераховувати суму, щоб розкидати її по місяцях. А ще згодом входиш в раж і починаєш ділити глечики на подкувшины, а ті — ще навпіл. За перші пару місяців використання цієї теорії 6 глечиків у нас перетворилися в 11. Так ми намагалися врахувати всі свої витрати, але в результаті зрозуміли, що дробити, скажімо, обов'язкові витрати на комуналку, плату за кабельне і оренду квартири на окремі глечики немає сенсу, оскільки платили за все це разом і в один день. Так що розбивали потім витрати не за призначенням, а за час виплат.
• Правило 24 годин. Зовсім проста стратегія стримування витрат. Захотілося щось купити — почекайте добу. Якщо через 24 години ви все ще будете думати, що ця річ вам необхідна, сміливо йдіть в магазин.
  Досвід. Спочатку правило не спрацьовувало зовсім. За добу я можу умовити себе в необхідності практично будь-якої покупки. Так у моєму активі з'явився iPod Nano, 3 пари навушників, 2 рюкзака, я навіть зробив татуювання, хоча про це і не шкодую. Але потім, у поєднанні з іншими методами економії, коли вільних грошей на витрати залишилося не так вже й багато, стримуватися стало простіше.

В ідеалі, крім всього іншого, потрібно відкладати трохи грошей на подушку безпеки — резервний фонд на випадок НП і непередбачених витрат. Але нам необхідно було погасити борг і накопичити на відпустку, а все, що ламалося, я направляв сам за допомогою підручних засобів, так що ми вирішили обійтися без недоторканного запасу.

Накопичити гроші до кінця року нам все-таки не вдалося

До фінішної прямої у нас сформувалася щодо робоча методика. Всі доходи я ділив на кілька, скажімо так, гаманців прямо на картці. 3 з них були найбільш пріоритетними: «життя», «відпустка» і «борги», і поповнювалися вони щомісяця. Ще 3: «податки», «дитина» і «заначка» поповнювалися раз від разу, в залежності від того, скільки йшло на «життя». І зовсім нерегулярно я закидав кошти в гаманець під назвою «подарунки». Всі накопичені гроші до того моменту лежали у нас на депозиті, і за ним ще і капав відсоток.

• Допомогло те, що в нашому житті з'явилися ритуали. У вихідні ми ходили в певний кафе, на тижні вранці самі собі готували каву. При цьому жорсткої установки «ні копійки повз» у нас не було, інакше ми тут же зривалися на який-небудь день народження, а після розтягували залишилася тисячу до зарплати. Виявилося, що чим більше собі дозволяєш, тим більше заощаджуєш.
• Дуже корисною виявилася опція на картці, при якій сума покупки округлюється до цілого значення і різниця падає тобі на рахунок. Так накопичується трохи, але іноді саме такої суми вистачає, щоб себе чимось побалувати і не влазити в основну скарбничку.
• Одного разу ми зрозуміли, що відсутність розваг замінили якимось прямо диким споживанням солодкого. Щоранку — булочка до кави, шоколад, ввечері — чай з печивом. Я різко набрав вагу, а наш гаманець знову схуд. Вирішили побільше гуляти, адже це безкоштовно. Проходили по 16-20 км в день, звичайно, не за один раз — через парки, сквери, улюблені місця. Допомогло: скинули вагу, вражень набралися, гроші зберегли.
• Ще дуже дієвим виявився банальний список на холодильник. Скільки заощадили, скільки витратили, скільки ще має накопичити. Візуалізація допомагає зосередитися на меті. А ще дуже приємно закреслювати пункти один за іншим і бачити, що фінал вже близько.

Звичайно, ми організували все це не відразу, так що до кінця року повністю виконати план не вдалося. Борг був погашений, а ось відпустку довелося відкласти ще на пару місяців. Але після того, як щомісячний платіж по кредитці зник, ми швидко заповнили відсутні кошти і відправилися відпочивати.

Правда, у відпустці розслабилися і витратили більше, ніж розраховували, так що після повернення нам належало знову взятися за економію. Але ми вже знали, що робити.

Який з описаних методів може спрацювати для вас? Або у вас є власні способи збирати гроші?